به نقل از اقتصاد کشور دریافت خسارت جزئی خودرو همیشه به‌صرفه‌ترین تصمیم نیست؛ زیرا استفاده از بیمه در برخی شرایط می‌تواند تخفیف عدم خسارت را کاهش دهد و هزینه تمدید بیمه‌نامه در سال‌های آینده را افزایش دهد. به همین دلیل، پیش از ثبت درخواست خسارت، باید مبلغ قابل دریافت از بیمه را با هزینه احتمالی کاهش تخفیف و افزایش حق‌بیمه در دوره‌های بعد مقایسه کرد.
تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
برای تصمیم‌گیری درباره دریافت خسارت، ابتدا باید مشخص شود که هزینه تعمیر خودرو از محل کدام بیمه پرداخت خواهد شد. خسارت واردشده به خودروی بیمه‌شده که از محل بیمه بدنه جبران می‌شود، با خسارت مالی پرداخت‌شده از محل بیمه شخص ثالث تفاوت دارد.
همچنین اگر راننده دیگری مقصر حادثه باشد و خسارت از محل بیمه شخص ثالث او پرداخت شود، تخفیف بیمه شخص ثالث فرد زیان‌دیده کاهش نمی‌یابد. بنابراین، پیش از تصمیم‌گیری باید مسئولیت حادثه و محل پرداخت خسارت مشخص شود.
دریافت خسارت چه تأثیری بر تخفیف بیمه شخص ثالث دارد؟
بر اساس ارقام مطرح‌شده در این گزارش، یک بار استفاده از بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت مالی، ۲۰ واحد درصد از تخفیف عدم خسارت می‌کاهد. این کاهش برای دو بار پرداخت خسارت به ۳۰ واحد درصد و برای سه بار و بیشتر به ۴۰ واحد درصد می‌رسد. این محاسبات به تعداد دفعات خسارت در یک دوره بیمه‌نامه مربوط است.
برای مثال، اگر تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث ۷۰ درصد باشد، پس از یک بار دریافت خسارت مالی، این تخفیف به ۵۰ درصد کاهش پیدا می‌کند. در نتیجه، ممکن است حق‌بیمه تمدید بعدی افزایش یابد.
چرا باید هزینه تمدیدهای آینده را هم محاسبه کنیم؟
اثر کاهش تخفیف لزوماً به سال بعد محدود نمی‌شود. اگر تخفیف بیمه‌گذار کاهش پیدا کند، هزینه تمدید بیمه‌نامه در دوره‌های بعد نیز ممکن است بیشتر شود. در صورت نداشتن خسارت جدید، تخفیف کاهش‌یافته مطابق روند سالانه افزایش پیدا می‌کند تا دوباره به سقف مقرر برسد.
به همین دلیل، مقایسه مبلغ خسارت با هزینه تمدید تنها برای یک سال ممکن است تصویر کاملی از صرفه اقتصادی تصمیم ارائه نکند. بهتر است اختلاف حق‌بیمه در چند دوره تمدید نیز در محاسبات لحاظ شود.
چگونه بفهمیم دریافت خسارت به‌صرفه است؟
برای انتخاب اقتصادی‌تر، مبلغ خالص خسارت قابل دریافت را با هزینه ناشی از کاهش تخفیف و افزایش احتمالی حق‌بیمه در سال‌های بعد مقایسه کنید. اگر هزینه تعمیر پایین باشد و دریافت خسارت باعث کاهش قابل توجه تخفیف شود، پرداخت هزینه از جیب می‌تواند گزینه‌ای قابل بررسی باشد. در مقابل، اگر خسارت بالا باشد، استفاده از بیمه ممکن است توجیه اقتصادی بیشتری داشته باشد.
در بیمه بدنه باید فرانشیز و سایر کسورات از مبلغ خسارت تأییدشده کسر شود. همچنین، شرایط اختصاصی بیمه‌گر درباره تخفیف‌ها و نحوه محاسبه خسارت باید بررسی شود؛ زیرا قواعد مربوط به بیمه شخص ثالث را نمی‌توان مستقیماً به بیمه بدنه تعمیم داد.
مهلت اعلام حادثه و شرایط تعمیر خودرو
در تصمیم‌گیری برای دریافت خسارت، مهلت اعلام حادثه و ضوابط رسیدگی بیمه‌گر نیز اهمیت دارد. بر اساس شرایط عمومی بیمه بدنه مطرح‌شده در این گزارش، اعلام حادثه اصولاً باید حداکثر ظرف پنج روز کاری از زمان اطلاع از وقوع آن انجام شود.
همچنین، تعمیر خودرو بدون هماهنگی و موافقت بیمه‌گر ممکن است بر روند رسیدگی به خسارت تأثیر بگذارد. بنابراین، پیش از انجام تعمیرات، شرایط بیمه‌نامه و الزامات شرکت بیمه را بررسی کنید.
جمع‌بندی؛ خسارت را با هزینه از دست دادن تخفیف بسنجید
پیش از دریافت خسارت جزئی خودرو، سه عامل اصلی را کنار هم قرار دهید: مبلغ خالص قابل پرداخت از سوی بیمه، میزان کاهش تخفیف عدم خسارت و هزینه احتمالی تمدیدهای آینده. مقایسه این موارد کمک می‌کند مشخص شود استفاده از بیمه به‌صرفه‌تر است یا پرداخت هزینه تعمیر از جیب.
برای دنبال کردن اخبار و گزارش‌های اقتصادی مرتبط با خودرو و بیمه، به اقتصاد کشور مراجعه کنید.
